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上千万的医疗健康保险 您真需要吗?

2018-08-25 16:46 来源:京江晚报

摘要:现在不仅保险公司多,保险产品也多,对于很多消费者来讲,要选一款适合自己的保险,并不是件简单的事。

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金山网讯  现在不仅保险公司多,保险产品也多,对于很多消费者来讲,要选一款适合自己的保险,并不是件简单的事。就医疗健康险而言,保额从几十万元到上千万元都有,各种品种,各种条款,让人眼花缭乱。对于一般消费者而言,您真的需要上万元保额的医疗健康险吗?这是很多人的疑问,也是小夏的疑问。

想为家庭添份保障 成百上千的产品不知如何选

大学毕业后就考入事业单位,和公务员的老公结婚后,有了个可爱的小宝宝,双方父母都有着不错的工作,人生的一切对于小夏来讲都是顺风顺水。最近,小夏有了自己的烦恼,听到身边的朋友或熟悉的人因患有重大疾病后给生活带来较大影响,不安全感也因此产生。“我有个朋友也在事业单位工作,一次疾病,家里花光了积蓄,还欠了十几万元的外债。”这种因病致贫的案例让小夏联想到了自己。

“我和老公虽然都有稳定的工作,但要是万一遇到重大疾病,几十万元甚至上百万元的费用,我们也是负担不起的。”用保险为这个家构建一个抗风险的屏障,这是她第一个,也是唯一一个能想到的办法。

在网上查询了大量的资料后,小夏没能解决自己的问题,反而增加了新的烦恼。“我查询的那些医疗健康险,少的保额有几十万元,多的甚至上千万元,我到底应该买哪个呢?”小夏的烦恼很多人都有,几乎所有的寿险公司都推出了自己的医疗健康险,保额、保障范围、理赔条件等相差很大,同样在保费上也相差很大,有的一年保费只要几百元,而有的甚至要数万元。

当然,几百元保费和数万元保费享受的待遇也是不一样的。此类医疗健康险都能报销非医保目录药品、进口药品、进口医疗器材等,有的还能报销私人病房、外资医院、特需门诊等费用。另外,有的就医范围只能在国内的就医,有的就涵盖香港、台湾、澳门,甚至有的可以在全球的医院就医。除此之外,在住院保障、健康管理等方面都存在着差别。

上千元的保额 生啥病需要花这么多钱

也正是因为如此多的差别,让夏小姐开始纠结,“我真的需要上千万元的保额吗?我真需要到国外就医吗?”

为此她咨询了很多人。保险营销人员告诉她,“我的某某客户就买了这款保险,前两年他们家就申请了海外就医,国外的医疗条件肯定要比国内的好。”

而小夏的医生朋友告诉她,“现在国内的医疗条件和医疗技术已经非常不错了,只要选择合适的医院,一些重大疾病在国内都能得到较好的救治。”

而同事则告诉她,“你生啥病,也不可能跑到美国去治。即使你去了美国,人生地不熟的,连讲话都听不懂,你可能得到较好的救治吗?”小夏更觉得有点道理,“到了国外,就算医疗费用由保险公司掏,陪护家人的费用总要自己出吧,这也不是普通家庭能承担得起的。”

小夏的老公就说了一句话,“如果真生什么病,200万元人民币还看不好,那也别抱多大希望了。”

小夏的烦恼有保险专业人士给了解答。该专业人士表示,投保医疗健康险首先就是要量力而行,根据自己的实际需求,在咨询相关专业人员后再做决定。“海外就医不是不好,但要看你有没

有这样的需求。”上述专业人士说,如果条件达到,可以考虑购买有海外就医的医疗健康险,国外有些国际顶尖的医疗机构,或许就能真解决问题。另外,随着社会的发展,医疗技术的提升,医疗费用也在上涨,选择保额时可适当考虑医疗费用上涨。

同时上述专业人士还提醒,就医通道是消费者所必须考虑的问题。“如果仅仅在本地就医,也许还能通过各种关系找到床位,如果是北上广等城市的著名医院,别说住院了,就连挂号都难。”他说,有的医疗险产品就提供协助挂号、安排病床等服务,这也是投保人需要考虑的问题。

能否保证续保 这个问题也很关键

而让小夏更为烦恼的就是保证续保这个问题。一般健康医疗险都是消费型保险,保一年算一年,如果哪年不投保了,保单也就终止了。造成不投保的原因有很多,有的是消费者自己主动放弃的,有的则是保险公司停售了该产品,或者在被保险人患病后第二年就不再同意投保。

小夏的担心并非多余,今年就有一家保险公司在其官网上停售了三款高端医疗保险,有两款是“新单停售、可续期”,有一款是“新单、续期全停售”。这也意味着,以往购买了此款产品的消费者,今后就在也不能购买了。而此类保险一般需要体检,或在一定年龄之后就需要体检,当初合格的被保险人,在几年后或者再次体检就不一定合格。

对于健康医疗险,一业内人士表示,保证续保除非写到合同内,否则可能性不大。“目前出了‘税优健康险’,我还没见过把保证续保写入合同内的。”

那税优健康险又是什么呢?根据财政部等三部委发布的《开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》,2016年1月1日,商业健康保险个人所得税政策开始试点,此举旨在缓解社会和个人在医疗健康方面支出的压力,2017年7月1日,正式在全国铺开。税优健康险的优势就在于“允许客户带病投保和保证续保”,至于免税额,对消费者的刺激倒不是非常大。

另外,上述业内人士还提醒小夏,医疗健康险可以和重大疾病保险配合投保,一个是报销型,一个是确诊后立即赔付,如此搭配能解决病患家庭的资金压力。“不过在投保前,一定要注意阅读保险合同和条款,以免受到不必要的损失。”(吴辉)

责任编辑:包建华

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