意外险这把伞 如何更好挡住意外？

金山网讯  暑期，不少市民有了外出游玩的打算，出游方式主要有跟团游和自驾游。不管是哪一种出游方式，都需要准备一把“保护伞”——意外险。不过，选择意外险时还有些细节不能忽视，否则很可能影响自身的风险保障。

意外险存在空当期 赶飞机发生意外难获赔

前不久，戴女士一家人想去海南游玩，跟团出游的他们需要从南京登机。旅行社要求大家统一在南京集中，戴女士一家三口只好自驾前往机场，不幸途中发生了意外。虽然报团时他们一家都有旅行赠送的意外险，但是发生意外却没有获得理赔。

原来，旅行社赠送给戴女士的是旅行意外险，保单中明确声明保险期间自乘坐旅行团规定的交通工具开始到旅途结束下交通工具为止，而戴女士一家人发生的意外却是自驾赶往机场的途中，不在保险范围内。戴女士至今还很懊恼，怪自己没有看保单，不清楚保险条款，以为是意外险就能提供风险保障，最终只能自担损失。

保险业内人士表示，报团出游选择旅行社代办意外险的旅客不止戴女士，他们到旅行社关心着价格和行程，仔细阅读保单的人并不多，对于意外险承保的保险公司和保险责任范围了解甚少。然而旅行团代办的意外险与旅行社责任险有所相似，保障范围可能会有不足，万一发生意外很可能会影响后续的理赔。他建议市民出行前最好仔细了解一下意外险的保险条款，如果有空当期及时选购补充型产品，以免因自己的疏忽而给自己或家人带来风险。

骨折意外“亏”2000多 按需求选意外医疗保额

前不久，市民刘先生出游前为自己专门购买了两份意外险产品，他选择这两份保单都比较重视意外医疗保额，全部选择10万元意外身故伤残保额和1万元的意外医疗保额。旅途中下台阶时刘先生不小心跌倒了，手部骨折，医疗费用3000元。随后他找保险公司申请理赔，却只获得了2900元的保险理赔金。刘先生很不满意自己的理赔结果，明明两份意外险保单，两份意外医疗险，即便扣除100元的免赔额也不至于只能拿到2900元理赔金。

对于这样的情况，业内人士给出了解释。一般保险公司意外身故理赔金是叠加理赔的，但是意外医疗保险属于损失补偿性险种，理赔时需要被保险人提供真实的原始费用票据才可以获得相关赔偿。因此意外医疗即便是投保了多份保单，最终获得的都是保险条款中的理赔金额，不会出现叠加赔付的现象。他建议选择意外医疗保险保额时，可以参考当地的消费水平进行选择，以免出现保额不足或者保额保费过高的现象。

保险被台风“刮”过期 保障期限应略长于旅行时间

前不久王先生带孩子到海边游玩，预定行程3天，购买旅行意外险时仅选择了原定出发之日0时起至第三天行程结束之日24时止。但是他们的行程因突发的台风而延期了，此前购买的旅游意外险产品却按照购买选择的时间生效了，无法延期或更改。台风过后出游的王先生一家人只好重新购买这份旅行意外险产品。

据了解，市场中在售的意外险种类较多，有短期、长期产品。对于出游的市民来说，大多会选择中短期意外险产品，保险期限几天至一年不等，保费一般在几十元到百十元。业内人士表示，由于异地出行不确定风险高发，大家可以根据自己出行方式、行程、目的地等选择适合自己及家人的意外险。虽然意外险保费不高，但选择时不要仅仅考虑旅游行程的时间，尽量选择保障期限略长的产品，万一行程因天气、身体等原因临时变化，不至于保险期限无法覆盖行程而重新购买。同时各类意外险产品的保障范围、额度都存在差异，购买时要仔细阅读保险条款。

线上购买意外险 年龄上限更宽泛

现在随着互联网商品越来越多，网购保险也逐渐为大家的生活带来了便捷。网上销售的保险产品与线下相比灵活性更强，而且承保的限制会较为宽松。日前，林先生就通过网购保险给自己75岁的母亲购买了一份旅行意外险。暑期准备带着一家老小出游的林先生打电话给一位保险公司的朋友，想给家里的每个人都买一份旅游意外险。了解到情况后，他的这位朋友表示其他人承保没有问题，但林先生的母亲超过了意外险的承保年龄，线下的意外险无法购买，建议网上选购此类保险产品。

类似于林先生这样的市民不在少数，出游时喜欢带着老人和孩子，为了老人能够享受意外险保障，有的市民选择全家桶形式的保险产品，有的选择网购保险。业内人士表示，旅游意外险产品在网上购买十分方便，与线下产品相比年龄上限可以放宽至80岁，而线下承保的意外险卡单年龄普遍限制在60岁。不过该业内人士提醒市民，目前网购意外保险的理赔无法指定保险公司地点，建议大家网购保险时最好选择本地有代理机构的公司方便咨询相关信息及后续理赔。（吴辉）