买保险要趁早，避免“无保可选”

金山网讯  刚刚过去的重阳节，市民小袁想为父母配置一份保险作为重阳节礼物，面对种类繁多的保险产品，他犯了难，到底何种保险适合老年人呢？面对年龄限制，该如何合理为老年人配置保险呢？

业内人士表示，一份合适的保险产品确实可以为老人提供一份风险保障，例如防癌险、意外险等，通过保险，保险公司可以帮助家庭分担一部分风险，同时配置保险建议要趁早，避免“无保可选”的现象出现。

1、年龄受限，老年人投保要趁早

“父母退休后退休金相比于工资少了不少，想到这一点，我在他们退休前为他们配置了重疾险，也算赶上了投保的‘末班车’。”市民杨小姐告诉记者，考虑到投保有年龄限制，就咨询了保险公司业务人员，选购了一份年龄限制放宽到60周岁的重疾险，“虽然在可投保年龄段里，但是因为父母年龄大了，保额最高只能选20万元，缴费年限最高也只有10年，而且他们保额都不到我的一半，保费却是我的两倍还要多，所以买保险还是要趁早，不仅可选择种类多，费用也比较合算。”

市民蒋先生近期也想为父亲配置一份保险，却发现因为严重超龄，很难选到合适的保险。“我了解了一下，健康类的保险基本上年龄限制都在55周岁，60周岁之后可选项就更加少了，我父亲已经七十多岁了，基本上没有保险可以选择了，老年意外险和防癌险保费也比较高，感觉购买的话不是很合算。”同时蒋先生还发现，不仅健康类保险父母超龄了，理财养老类的保险，也很少有适合自己父母的，“因为父亲没有退休金，所以我想为他买个理财类保险，后来发现不太合算，因为缴费时间较长，资金不到期也取不出来。”

保险公司相关业内人士表示，投保健康险越早越好。“虽然一般说来40岁到65岁是重疾的高发期，但是投保年龄越小，缴纳的保费越低，缴费期限也较长。”该人士表示，“同样的险种，24周岁的年轻人投保，保额50万，缴费期限20年，每年缴费只要4300元左右，而一位55周岁的人投保，20万元保额，缴费期限10年，年缴保费就接近11000元。不过保费还没有出现倒挂现象，仍然可以获得保险保障。”同时，该业内人士建议，选择老年人重大疾病保险产品时，可以首选防癌险，“因为从理赔情况看来，我市肺癌和甲状腺癌的理赔比例较高，选择防癌险，一旦发生患病风险，保险理赔可以减少医疗费用，减轻家庭负担。”

2、老年人投保，可考虑节日特惠专属

“因为没找到合适的保险，业务员让我关注一下手机app或者官网，会有一些节日限定或者节日特惠，可能会有适合老年人的保险。”蒋先生告诉记者，他就在一保险公司app上发现了重阳特惠的产品，“这个产品是50—80周岁老人专属，我就点进去看了一下，虽然保险期限只有1年，但是保费不是很高，至少是一份保障，到期之后也许明年还会有活动，可以再续保。”

记者也随机查看了一些保险公司app，看到不少公司都会推出针对老年人的重阳特惠产品。这类产品一般保险期限都是一年，保费一般在200元左右，套餐里有意外身故保险、意外残疾保险、意外住院津贴医疗保险金等，保额从几万元到几十万元不等。对于已经超过健康险购买年限的老年人，这样的节日专属类产品也是不错的选择，毕竟对于意外情况的发生也是一种保障。

业内人士提醒，在选购此类产品时，除关注保额、保费和保险合同条款外，还要了解保障范围，特别是老年人自身有一些基础性疾病或者慢性病，要看被保险人的身体情况是否符合保险条件，这直接关系到后期的理赔。

3、网络平台购买，要注意是否有相关资质

因为超龄导致老年人可选择的健康险种类较少，不少人将目光投向了互联网，特别是在一些视频广告里，“年龄范围广、保费低、赔付高”成了一些平台的卖点。相关业内人士提醒，在平台购买相关保险时，一定要注意查看是否持牌经营，是否有代理资质等，否则可能会出现理赔难，抑或是平台倒闭等问题。

“我遇到一个客户，他在刷短视频的时候看到了一个网站推出保险业务，他点进去之后发现保障范围很广，而且相关条例不像正规保险公司那样细则很多，他就买了一份医疗险，后来理赔时遇到了问题，他发现提交了相关材料后就没有下文了，点击人工客服也没有回应，打客服电话也无法接通，才发现自己被骗了，并且投诉都不知道去哪里投诉。”该业内人士说，平时遇到这样的案例还不在少数，有的是带病投保，有的是追求低价，后来发现不仅理赔无门，保费都打了水漂，“2018年的时候，互联网保险投诉就达到了10531件，同比增长121%，成为投诉重灾区，这两年估计更高。”

除了理赔问题，在网络上购买相关保险时，也要注意是否出现保额和保费倒挂的现象。“现在有些平台会用低价吸引客户投保，比如第一个月9.9元，然后每月递增，等投保人发现费用越来越高时，自己已经投了不少钱进去了，如果及时收手还好，甚至有时会发生保费超过保额的倒挂现象。”该业内人士提醒道，不要一味追求低价，购买保险还是要选择正规保险公司。同时，一些网络平台会推出互助计划，但此类互助活动并不属于保险，消费者在参与时要注意辨别，以免后期理赔时发生纠纷。（单杉）