重疾险新规出台， 对我们有何影响？

2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（重疾新规）正式发布，将于2021年2月1日正式实施。为什么要出新规？修订前后有何变化？对消费者会产生什么影响？想必是大家最关心的问题了。

新规更符合现代医学的发展

记者从相关部门了解到，目前行业适用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是2007年制定的。当时这一规定的出台对于规范行业、推动重疾险发展起到重大作用，但十多年过去了，随着我国人均寿命的提高、重大疾病发生率的改变、医疗技术水平的提升等因素的变化，原来有关健康险、重疾险的许多规则确实出现了与市场不相适应的情况。

相关业内人士说：“由于现代医学的快速发展，十几年前所规定的一些重大疾病赔付条件，已经无法适应与满足现在的医学发展了。比如冠状动脉搭桥手术，过去重大疾病保险定义里是要进行开胸手术才算是重疾，才能得到理赔。但是现在出现了微创手术，过去就无法进行理赔，在重疾新规里，在不开胸微创技术下的冠状动脉搭桥手术也被算进了重大疾病。”他表示，从一定程度上，新规的出台属于与时俱进。

同时，他表示，甲状腺癌一直以来都是赔付时争议比较大的，新规没有将甲状腺癌排除到重疾之外，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。他说：“甲状腺癌分级赔付对于消费者来说是利好消息。在旧规范下属于重大疾病，只要患了甲状腺癌，重大疾病保险是要进行100%的理赔，而本次的新规下将甲状腺癌分级为轻症和重疾，那么在新规下的重大疾病保险中轻症的甲状腺癌就只能得到最高30%重疾保额的理赔，这将利于将保险理赔金用到重大疾病及关键人群。”

据了解，重疾险逐渐成为人身险行业最重要的险种之一。正是在这种背景下，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行修订工作。“根据新规要求，重疾定义原则上至少每5年评估一次，视评估结果决定是否开展修订工作，以后重疾险的定义会定期进行更新，以更好地适应现代医学的发展。”

引入轻度概念，保障范围适当拓宽

时隔13年，重疾险疾病定义使用规范修订版出炉。对比旧规定，新规中首次引入轻度疾病定义，将原有的25种重疾定义扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度拓宽了保障范围。

相比2007版旧版重疾定义，新规在以下几个方面区别较大。

数量从25种扩展为28种，再加3种轻症。新增重疾为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。新增3轻症为：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

轻症赔付比例为最高30%。3种新增的轻症赔付比例最高限制是30%，比如买了50万的保额，最多赔付15万元。

甲状腺癌将TNM分期为I期的纳入轻度疾病赔付，按照30%保额进行分级赔付。

命名更清晰，名称上就体现了重大标准。如：“恶性肿瘤”变成“恶性肿瘤——严重”；保障的疾病名称单独出现时，应当采用主标题和副标题结合的形式，如：【恶性肿瘤——重度】——不包括部分早期恶性肿瘤。

定义更加准确，结合最新的医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作。例如：冠状动脉搭桥术由“开胸”规范为“切开心包”；心脏瓣膜手术由“开胸”规范为“切开心脏”；重大器官移植术增加了小肠的异体移植手术；主动脉手术由“开胸或开腹”规范为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）”。

定期评估机制：新规明确至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估。

同时，新规严格了4种重大疾病的理赔条件，放宽了13种。严格理赔条件的为终末期肾病、双耳失聪、严重原发性肺动脉高压、重型再生障碍性贫血。放宽理赔条件的为急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森、严重运动神经元病、主动脉手术。

新规出台，重疾险怎么买？以后怎么赔付？

我市一保险公司工作人员告诉记者，因为过渡期只有三个月，时间也比较短，所以升级改造主要是修改部分责任、定义和费率，交费期、保险期间以及主要责任等基本要素不动。

“新规出台后，后续也会有新产品出台，并没说一定要觉得老产品好，或者新产品就一定好，这个并不是绝对的，消费者还是要根据自身需要进行选择。”

他表示，新定义更准确、科学，也更适应当前的市场，未来保险公司也会切换到新的定义里去，产生新的定价。产品价格会有不同，并不能简单地去说产品价格将会涨或跌。过渡期间保费赔付将维持不变，在新规实施之前，以前的产品都按合同内容来，不会因为新规范的出台而改变。

对于在过渡期间应该怎样配置重疾险，相关业内人士表示，保险行业的行业规则是“择优”理赔方案，就是客户所患重大疾病，基于对应疾病的两种医疗诊断标准，选择有利于客户的一种进行赔付。他建议，因为甲状腺癌在我国属于高发癌，如果想要对甲状腺癌进行全额赔付，不妨在新规实施前购买。（单杉）