利率都在4%左右 存款和理财，你会如何选？

金山网讯  大额存单利率4%，定期存款利率3.905%，理财收益也在4%左右。这可让吴阿姨犯了难，各类产品各有优势，应该选择哪一个呢？经过银行理财经理的合理规划后，不想承担太大风险的吴阿姨决定，将闲钱存进大额存单，留了一部分流动资金买了理财产品。

理财收益降低、净值兑付 市民更加青睐大额存单

“以前觉得理财收益比存款高多了，而且又不像基金一样有风险，所以我很多年都不选择存款了，而是直接在手机银行里面买理财。”市民吴阿姨告诉记者，“上班的时候买基金亏过不少钱，然后同事推荐理财产品，说是收益稳定风险小，我后来就买理财产品了。”她回忆道，之前理财收益挺高的，而且每一次都是利率显示多少收益就是多少，有的收益高的产品还要蹲点抢，一下子额度就卖光了。“最近理财收益越来越低，基本就在4%左右了，大额存单利率都快接近4%了，而且大额存单风险还比较小。”吴阿姨之所以觉得理财风险比大额存单大，是因为现在理财产品采用业绩比较基准的形式进行收益展示，不再保证刚性兑付。

“我以前买一个产品，显示多少收益就是多少，钱都是固定的，前两天看手机，那个收益还在浮动，感觉和买基金差不多，再加上产品类型里一句‘非保本浮动收益’，看得我有点不安心。”吴阿姨表示，虽说在选择产品之前做过风险评估，也根据自己风险承受能力等级选择了相应的产品，但是老伴和自己已经退休，面对如何合理配置自己的养老金，她比之前会更加慎重。

我市一银行工作人员告诉记者，像吴阿姨一样退休后，投资风格发生转变的中老年人不在少数。“不是存款利率升高了，而是最近的理财收益降低了，再加上现在理财产品不是刚性兑付，而是采用业绩比较基准的形式进行收益展示，所以不少市民转向大额存单了。”该工作人员表示，最近一段时间，市民会更加青睐大额存单，因为有些产品的收益已经达到了4%。

大额存单、定期存款、理财 各有千秋，按照自己需求选择

“大额存单的利率稳定，保本，但是时间长，起售金额较高，存款利率就没有大额存单高了，但是起售金额较低，理财就更加灵活了，有些理财产品1元钱就能买，而且时间也没有限制，这些产品都是各有千秋吧。”我市一银行理财经理告诉记者，“就拿本行来说，如果是新资金，大额存单就是20万元起售，三年期利率是4.1%，老资金的话就是30万元起售，三年期利率4.0%，50万元的话也可以达到4.1%。定期存款就是3年期利率3.905%，起售金额是1万元。”

记者从一银行的手机银行里看到，目前理财产品最高收益是4.60%，起投金额只有1000元的限制，但是时间较长，达到了742天，风险等级为中风险，显示业绩比较基准。不过记者注意到，业绩比较基准的意思是理财产品管理人基于过往投资经验及对产品续期投资市场的判断而对产品所设定的投资目标，业绩比较基准不代表产品的未来表现和实际收益，或管理人对产品进行的收益承诺。最低的产品收益仅有3.18%，起投金额是1万元，不过优势是实时赎回。不过要提醒大家的是，实时赎回的时间是每天九时至十五时，如果金额较大的话，无法实时入账，需提前做好安排。

“虽说理财产品净值兑付，我目前为止买的产品都没有本金的损失，并且最后收益和预期收益相当，没有浮动，所以我觉得理财还是比较安心的。”市民章小姐说，“虽然去年基金的表现很好，我不少朋友也劝我买基金，但是我还是比较保守，中风险的理财产品，我觉得收益已经很让我满意了。如果以后大额存单的利率能再高一点，我可能就会选择大额存单了。”

投资理财无固定模式 适合就是最好的

记者了解到，按照风险等级进行划分，存款风险相对较低，可以说是保本保息，不过收益相对较低；其次是结构性存款，本金基本上不会受到损失利息会稍有浮动；然后是理财产品，非保本且浮动收益，收益相较于前两者会高一点；接下来是基金产品，最后是信托，这些都属于中高风险，但是收益较高。

“正如大家所说，收益与风险同在，收益越高风险越大，所以不要把鸡蛋放在一个篮子里。”理财经理告诉记者，“一般客户来咨询的时候，我们会根据家庭资产配置的一个标准图对其进行分析，同时进行风险承受能力的测试，再进行方式和产品的推荐。”她表示，家庭投资没有固定的模式，并不是说别人怎么样投资你就要做同样的选择，适合别人家庭的不一定同样适合自己的家庭，不要盲目跟风投资，一定要根据自己的实际情况以及需求来进行配置。

“总体说来，我们会建议客户将长时间用不到的资金放入大额存单或者定期存款，对于中低风险客户而言，这是一个基础的家庭资产配置。短时间内用不到的资金买理财产品，通常为半年或者一年期的产品，最后买基金等中高风险产品的资金不要超过家庭资产的10%，否则万一由于市场波动造成损失会对生活产生一定程度的影响。”该理财经理建议。（单杉）