个人信用“污点” 五年后可“洗白”

    不良信用记录不再“终身制”

    个人信用“污点” 五年后可“洗白”

        “我一直担心不能再办个人房贷，现在终于可以放心了。”近日，在市区一家外企工作的谢先生告诉记者，自己此前一不小心发生的信用卡“不良”记录，现在再也不用为之担心了，将来买房也能顺利地从银行办到贷款等信贷业务。记者从中国人民银行镇江中心支行了解到，新版个人信用报告最近在全国上线运行，不良信用记录只存档5年。

        全国有9.1亿人有个人信用记录

        记者日前从中国人民银行镇江中心支行了解到，个人征信系统的新版信用报告已于2012年8月1日正式上线运行，个人征信系统的所有接入机构都应查询新版信用报告并以其为准。相比旧版，新版信用报告对逾期信息设定了5年的展示期：信用报告展示消费者“最近”5年内的逾期记录，其中，“最近”5年是指从报告生成时间起前推5年。

        当前，个人信用报告主要包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和非银行信息。业内人士解释，所谓非银行信息，实际上就是公共事业费，比如水电煤气费用的收取，都可能陆续进入征信系统。截至目前，全国有9.1亿人有个人信用信息。

        中国人民银行镇江中心支行工作人员介绍，作为征信机构，中国人民银行征信中心将信用报告提供给商业银行等机构做参考，信用报告在查询时点如实展示个人征信系统记录的金融机构已报送的信贷信息，并不对消费者（信息主体）的逾期行为作出评价，因此，逾期记录不宜被称为“信用污点”。据介绍，设定5年期限，对消费者（信息主体）来说意义重大，满足了消费者重建信用的需要，有利于引导消费者积极积累良好的信用记录，促进“守信激励，失信惩戒”机制的完善。对商业银行来说，也有利于其全面、客观评估信用风险。

        市民：留下信用污点贷款难

        今年29岁的谢先生几年前大学刚毕业，他介绍，当时一家银行的工作人员到单位来推销信用卡，自己就办了一张透支额度为5000元的信用卡。“后来快要过年了，加上是第一年工作，就用信用卡在商场超市买了不少给长辈的礼物，没几天就把信用额度‘刷’光了。”他说，在还了第一个月的最低还款额度以后，自己的经济便接不上了。“我一直拖欠了大半年时间，最后在银行再三催债的情况下，我找朋友借钱把信用卡欠款还了。”因为使用这张信用卡，谢先生付出了代价。2007年自己买房找银行申办房贷，均以“曾出现恶意拖欠”为由遭拒绝，“因为当时没有保护个人信用的意识，让我至今都很后悔。”

        招商银行镇江分行零售银行部季秀梅介绍，镇江分行开业至现在已经有信用卡开卡用户2万多户，其中今年新开卡用户3000多户，平时有部分用户会出现没有按时还款的现象，不过还没有出现因此导致的贷款难的情况。

        支招：如何不留信用污点

        采访中，银行界业内人士表示，市民在生活中应该注意一些细节，防止给自己留下信用污点，除了最常见的信用卡透支、个人按揭贷款逾期还款外，一些生活缴费未按时和担保等行为都将可能被收录进入个人信用报告；本人有过欠税、民事判决、强制执行、行政处罚或电信欠费等情况，报告中或将有所陈列；水电煤气或固话费欠费，以及为第三方提供了担保，而第三方没有按时偿还贷款，也会纳入不良信用记录；另外，国务院今年7月份发布的《关于加强道路交通安全工作的意见》中，提出研究推动将公民交通安全违法记录与个人信用挂钩。

        珍视个人信用，需保证贷款、信用卡还款等按时足额，避免产生逾期还款记录。该如何做？首先，应该关注银行的还款提醒短信，并确保扣款账户内有足够现金；对于信用卡还款，市民可绑定发卡行的借记卡，约定日期自动扣款；对于房贷还款，可使用一些银行网银提供的约定日期转账功能，也需注意每年元旦后按最新利率调整后的月供金额变化。另外，各种扣款日较多的市民，可争取将扣款日期申请调整到同一天，例如有的银行可以自己设定信用卡还款日，这样可尽量避免遗忘。