存量个人房贷转LPR 选浮动利率或固定利率要斟酌

金山网讯  前不久，一家银行发布关于“存量浮动利率个人贷款定价基准转换”公告，引起了大家的关注。“3月1日起，我行开展存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作，原则上8月31日前完成，请您及时申请办理。”事实上，近段时间里，我市多家银行通过官网、公众号、电话、短信等渠道发布个人房贷利率定价转换的详情规则，自此老的浮动利率定价存量贷款开始向LPR转换。

对于有房贷的市民而言，现在肯定会有很多问题：转后还款压力会增加还是减轻；转时该注意哪些问题；到期不转又会如何？

其实，存量个人房贷转LPR，大家应该考虑的是选择固定利率，还是LPR浮动利率。需要注意的是，一旦选择后将无法更改。如果有到期不转的市民，银行将自动切换为LPR浮动利率。

新购房者 全面推行LPR定价

自去年10月8日起，中国人民银行宣布对个人住房贷款利率定价进行改革。改革后发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。以往个人商业住房贷款定价，参照贷款基准利率进行上下浮动；实行LPR后，个人住房贷款在LPR的基础上加点得出最终的利率值。

LPR定价转换后，首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。

据了解，LPR改革后房贷不再与基准利率挂钩，房贷利率围绕LPR的值发生变化，即便市场中降息或加息，对于个人商业住房房贷利率不会产生直接的影响。近日，央行再次宣布，存量浮动利率个人贷款定价基准转换，对于普通购房者来说要关注自己需要支付的房贷利率会受到什么样的影响。

存量个人房贷 3月份开始转LPR

日前，我市一家商业银行发布了这样的公告，该行自3月1日7时开始，开展存量浮动利率个人贷款定价基准转换。已发放的和已签合同但未发放的浮动利率个人贷款（除公积金个人住房贷款外），均需转换。该行相关负责人表示，目前已经陆续通过官网、网银、公众号、短信、电话等方式与购房者联系，可以通过手机银行、网上银行相关贷款模块办理该业务。“为减少人群聚集，我行将视疫情防控情况，再行开放线下受理渠道。”

据了解，当前市内开设有房贷业务的银行都在进行存量浮动利率定价转换。之前购房的市民，将原合同利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形式。房贷利率由最近一个月相应期限LPR与转换日加点数值重新计算确定，其中加点可以为负值。银行业内人士表示，此前享有折扣的购房者，转换后所享受的折扣依然存在。他以最近新办理该业务的一位市民为例，这位市民是2017年购买的个人住房，此前一直按照基准利率9折还房贷，当前基准利率约4.9%，9折后他的利率为4.41%。3月20日5年期以上LPR为4.75%，这位市民个人房贷利率转换成LPR后，加点数值4.41%减去4.75%即负0.34%，在合同剩余期限内他的利率加点数值就是负34BP。

8月底前未转 自动切换为LPR浮动利率

对于存量个人房贷转LPR，部分购房者有一定的顾虑，他们习惯了以往的利率定价模式，生怕选择上会影响自己的房贷成本。为此上述业内人士表示，购房者有两种转换方式可以选择，一种是转换为固定利率贷款；另外一种是以LPR为定价基准的浮动利率贷款。其中，固定利率转换后利率水平相当于原合同当期执行利率值，而浮动利率则是随着LPR的变化而发生变化。

该业内人士仍以上文中办理房贷转换业务的市民为例，现阶段他享有基准9折的贷款利率即4.41%。转换后如果选择固定利率，则在合同剩余期限内利率一直为4.41%；如果选择浮动利率，合同剩余期限内加点数值始终为负0.34%即负34BP，但房贷利率会随着公布的LPR而发生变化。“其实就目前来看，房贷利率转换后实际测算的利率几乎没有太大差别。”该业内人士道，“不过，这两种转换方式只能选择其一，一旦确定后无法更改。如果到8月底前还没有选择的购房者，原则上银行会自动为其切换为LPR浮动利率。”

此外，以往个人商业性住房贷款重定价周期为1年，转换为LPR后个人房贷利率又会如何调整呢？该业内人士称尽管LPR每个月都会公布，但是购房者的利率，每年会到各自的利率调整日才会发生变化。（宋娜）