新冠肺炎疫情保险如何选择？

疫情的发展情况牵动着每个人的心，随着天气转冷，疫情的发展变化更需警惕。作为应对不确定性的有效保障机制，保险再度被推到台前，成为人们关注的话题：面对新冠肺炎疫情带来的风险，是否有必要买份保险？保险保什么？如何选择保险产品？都成为大家关心的话题。

是否有必要买份保险？

虽然疫情让我们担心，但我们还是要理性面对，正视风险。相关业内人士表示，我们不仅要了解疫情的最新进展，做好防护措施，也要了解万一发生特殊情况，有什么兜底保障。

记者在采访中了解到，不少市民认为有国家财政兜底，再买商业保险干啥用？不是浪费钱吗？“我本身就有医保，再加上确诊新冠肺炎之后，国家会承担治疗费用，我觉得没必要再买一份保险了。”市民李先生表示，“上半年的时候考虑过买份新冠肺炎的保险，后来因为一直停工在家就忘了这件事了，复工之后感觉周围的保障措施做得还是不错的，我们这里还是挺安全的，就没再考虑买保险这件事。”

相关业内人士表示，虽说医疗费用有国家兜底，但是产生的其他费用，包括后遗症康复费等，国家财政并不会给予补贴。“如果不幸发生重症患者身故的情况，商业保险的赔偿也可以为家庭减少一部分损失。”该专业人士说，“这些费用，只要符合相关赔付条件，商业医疗险、商业重疾险和寿险就可以赔付，这样看来几乎可以说是360度无死角保障。”

市民张女士表示，她购买的重疾险就扩展了新冠肺炎责任。“我问过保险顾问，有没有新冠肺炎疫情相关的保险，他告诉我我购买的重疾险里扩展了新冠肺炎责任，我想如果发生了什么意外，对自己和家人也是一份保障。”张女士告诉记者，“这样的保险并不是说确诊了之后提供治疗费，而是说万一因为这个造成一些伤害，能有一些补偿。”

保险都能够保什么呢？

该相关专业人士告诉记者，原来有一种保险叫新冠肺炎专项保险，后来因为一些原因下架了。这并不意味着关于新冠肺炎就无险可保，很多保险公司对现有保险产品扩展保险责任，新冠肺炎责任就在其中，目前已经不少人寿保险公司在不增加保费的情况下，将多款意外险和疾病险责任范围扩展至包含新冠肺炎导致的身故、伤残和重疾的赔付。“所以，以前买过保险的，可以关注一下，自己买的产品很可能已经拓展了新冠肺炎责任，具体的可以咨询一下保险公司客服或者查一下官微近期推送的消息。”该专业人士说。

记者了解到，目前看来能够与新冠肺炎挂上钩的保险有四种：商业医疗险、重疾险、寿险和意外险。鉴于根据当前政策，个人几乎不需要承担新冠肺炎的医疗费用，所以仅针对治疗新型冠状病毒肺炎来讲，一般的商业医疗险的意义不大。不过相关专业人士表示，需要注意两个方面：一是如果本身个体原因，在治愈新冠肺炎后，自身可能还因其他疾病需要用药的，是建议买的；二是最近一些百万医疗险拓展了保障责任，因感染新冠病毒引起的身故及伤残，给予一定保额的赔付。

重疾险理赔的前提是看是否引发了其他在合同范围内的疾病，比如深度昏迷等，且达到理赔标准的；或者达到轻症中症的，可以根据条款赔付；或者若带有身故责任，不幸不治身故也可以获得赔付。该专业人士提醒道：“一般重疾险都有等待期，此前买了，若不幸感染新冠病毒并引起上述情况的，可以用得上，买的时候一定要注意时间节点。”

寿险和意外险一般都是发生身故这种情况才能用得上。“在保障期内只要身故就能获得赔付，在别的城市也是有获赔案例的，但是寿险一般也是有等待期的，所以临时突击买并不现实。一般来说，意外险对新冠肺炎没有保障作用。但是，最近部分保险公司在意外险中拓展了新冠肺炎身故责任，所以这些意外险可以赔付。”他说。

如何选择保险产品？

“买保险应该是一个理性的决定，而不是被某一件事带来的恐慌刺激而做出的应激反应。简而言之，就算没有新冠肺炎，保险该买也还是要买的。”该专业人士说，“从现有情况看来，新冠肺炎保险也是在目前有的险种中扩展了新冠肺炎责任，所以在选择的时候还是关注商业医疗险、重疾险、意外险和寿险本身，已经买了相关保险的应该首先咨询现有保险是否扩展了相关条款。”

该专业人士提醒道：“需要注意的是，我们需要防范的风险不仅是新冠病毒，对于大多数人来说，配置保险时，还是应该按照意外险、医疗险、重疾险、寿险这些险种为自己选购。”

他表示，对于家庭主要经济支柱的保障配置一般都包含了百万医疗额度的中端医疗险，针对医疗费进行报销；以50万元为基础的重疾险，保障重大疾病风险，一般是一次性赔付，一般来说保到70周岁，预算充足可以选择保障终身；还有就是寿险和意外险，这个可以根据家庭责任而定，如有房贷、子女教育等大额负债或支出，最好进行配置。

此外，银保监会还推行过企业险，对企业因新冠肺炎疫情造成的停产进行保障，他表示，如果有企业需要进行投保，也可以咨询各家保险公司。（单杉）