信用卡新规来啦！用好信用卡，攻略要收好

金山网讯  有的人觉得信用卡很好用，积分兑换、银行活动、资金周转，在方方面面给生活带来了便利；而有的人却觉得信用卡不是“好东西”，刷卡一时爽，账单日出来就傻眼，认为有了信用卡之后，多了很多不必要支出。其实，信用卡没那么好，但也没那么坏，关键在于怎么用。

信用卡用得好的人，家里日用品都靠积分兑，对各个银行的活动如数家珍；反之，用得不好的人成了“卡奴”，每天愁着账单怎么还，逾期怎么办。

信用卡逾期新政，利好消费者

“信用卡刷爆了，要逾期了怎么办？”在网络上，随便在哪个APP里，只要搜索“信用卡逾期”，就会出现这样的网友求助帖。特别是疫情发生以来，信用卡逾期也进入了高潮期。根据央行发布数据显示，截至2020年底，信用卡逾期未偿还总额918亿万元，比上半年大幅度增加23%。

记者了解到，为了减小持卡人的还款压力，2020年推出二代征信系统，随着二代征信系统的亮相，信用卡的新规也随之而来。根据《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿，持卡人可与发卡银行协商停息分期还款协议，个性化分期还款最长期限不得超过5年。所以，一旦信用卡账单金额超出自己还款能力，可以和发卡行进行协商，申请分期还款。

同时，记者了解到，信用卡逾期政策也有了调整，第一，滞纳金取消，增加违约金，信用卡逾期后不再有滞纳金，而是改为了违约金。第二，量刑标准发生变化，之前信用卡逾期一万元就可以被认定为信用卡诈骗，但是现在的量刑标准提高到了5万元。第三，最低还款额或降低，在信用卡新规颁布之前，持卡人每个月所需还款的最低额度一般不会低于10%，但是现在的银行标准可能会降低至10%以下。第四，透支利率调整，之前如果将信用卡额度进行取现是没有要求必须要持卡人一次性还清，但是新规出来后就对此进行了明确规定，取现金额被划分到最低还款额里，也就是说持卡人必须要一次性还清这部分债务，不能够采用最低还款的方式还款，否则就会产生信用卡逾期的情况。最后，免息期或将长达60天，新规出来后，就有明确规定部分银行的免息期是可以达到六十个工作日的，也就是说持卡人能够享受两个月的免息期。

不过，记者咨询了我市各家银行，每家银行对新规的执行略有差别，持卡人如果遇到还款问题，还是要第一时间咨询银行，以免对个人征信造成影响。

积分兑换、银行活动，用卡攻略要收好

我市一银行信用卡部工作人员告诉记者，目前每家银行都会推出特色信用卡，在相应的领域会有非常多的特色活动。“现在办信用卡之前，业务人员都会根据平时你的消费习惯推荐合适的卡，比如出差多的会推荐旅行信用卡、点外卖多的会推荐平台联名卡、看电影比较多的会推出观影信用卡等等。”该工作人员告诉记者，“我不仅有我行信用卡，别的银行的卡我也会办，每个银行的优惠时间和优惠领域都不一样，如果有需要的时候，看看时间和商家，选择合适的银行信用卡去消费，也可以省不少钱。”

除了参与银行活动外，积分也是信用卡服务的一大特色，该工作人员说：“我现在的话费都是信用卡积分兑换的，我还用信用卡积分兑换过凌美钢笔、乐扣乐扣的保鲜盒、膳魔师的保温杯，这些如果要自己买的话还是要花不少钱的，可以根据自己的需求用信用卡积分进行兑换。”

不过，该工作人员提醒道，信用卡很容易“超支”，虽说本月花，下月还，有时候账单周期甚至长达两个月，看起来很美好，但是有时候不知不觉就会超出自己的承受能力。他表示，自己就曾遇到过一位顾客，“刷爆”卡之后遇到事业瓶颈，收入骤减，“她本身就没有存款，因为工资高所以卡额度也高，但是收入受到影响后，账单无法还上，只能来申请分期。”他说，“这位客户算好的，还会来银行申请分期，有些客户就干脆逾期，或者直接用别的卡‘套现’，拆东墙补西墙，最终影响自己的征信。”

该工作人员表示，信用卡可以说是一把双刃剑，用好了可以带来很多方便，省不少钱，用不好就容易陷入信用危机。他特别提醒道，千万不要轻信外面一些“养卡”公司，他们会打包票告诉你，只管借钱消费，他们会把一切安排好，但是一旦中间一个环节出现问题，受到损失的都是持卡人，所以为了自己的征信，不要“以贷还贷”“以卡养卡”。

提醒：理性消费、适度透支

根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。

在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。（单杉）