新冠疫苗全民免费、治疗药品纳入医保……针对新冠肺炎的商业险要买吗？

疫情的变化牵动着每个人的心。随着天气逐渐变冷，新冠病毒又再度“活跃”了起来，每一天新增的数字都令人心惊。除了为中高风险地区加油，我们能做的就是从自己做起，“就地过年”、不去人员密集场所、出门戴好口罩、勤洗手，除此之外，新冠肺炎相关保险再度进入人们的视野：疫苗免费、治疗药品纳入医保，商业险还有必要买吗？

贴心保、暖疫保…… 产品责任扩展，涵盖新冠肺炎

“现在基本上保险公司都扩大了责任，意外险、重疾险或者医疗险扩展了新冠肺炎责任。”市保险行业协会相关负责人告诉记者，“保障期限由各家公司规定，大多数产品的保障期限是半年，也有一年期的产品。”

记者注意到，除了对疾病保险产品扩展新冠肺炎责任外，一些公司还专门推出了针对性较强的险种。如“暖疫保”，主要针对涵盖新冠肺炎在内的16种甲乙类传染病，其保障内容有：甲乙类传染病（含新冠肺炎）身故保险金20万元，甲乙类传染病（含新冠肺炎）确诊保险金2万，以及预防接种个人医疗意外身故保险责任（新冠肺炎）10万，疫苗接种失效疾病保险金（新冠肺炎）1万。保险期限为半年，保费36.6元。

另一保险公司推出的“超级贴心保”则是在短期意外伤害保险、短期意外伤害医疗保险的基础上对新冠肺炎进行责任扩展，对因新冠肺炎造成的身故、高残、住院进行赔付。保费为500元，保险期限为1年。

治疗国家依旧“兜底” 保险可对致残、后遗症等补充保障

“保险对新冠肺炎进行责任扩展对我们百姓来说是件好事，但是有些保险宣传上面写‘国家不再兜底’，再加上商业医疗保险对新冠肺炎进行责任扩展，这些就让我很疑惑，难道治疗新冠肺炎，国家不兜底了吗？”有市民在看到“超级贴心保”这一产品宣传单时，提出了这样的质疑。

记者从市人社局了解到，国家医疗保障局、财政部联合明确规定对国内确诊为新型冠状病毒感染的肺炎患者发生的医疗费用，实施综合保障，个人负担部分经财政给予补助。对于境外回国人员，总体上把握两个方面政策：一是参加了基本医疗保险的人员，在回国过程之中，被确诊为新冠肺炎病例和疑似病例的，所发生的医疗费用，按照基本医疗保险的相关规定，报销以后再实施财政的补助。个人不需要负担相关费用。二是对未参加基本医疗保险的人员，在回国入境过程之中被确诊为输入型的新冠肺炎病例或疑似病例的，所发生的医疗费用，原则上由患者个人负担。参加了商业保险的人员，可以按照商业保险的合同规定支付相应的费用。另外，经认定的困难人员，所发生的医疗费用，按照传染病防治法等法律法规的相关规定，给予医疗救助。

这么说来，国家对新冠肺炎的治疗依旧是兜底的，只不过单纯兜底医疗费用，对于致残、后遗症甚至身故并不予以保障，商业保险在一定程度上对此进行了保障。“商业保险可以赔付因新冠肺炎导致的后遗症、全残以及身故，是在国家兜底救治费用之外的补充保险。”我市一保险公司工作人员说，“建议大家去咨询一下，自己已经买的商业保险险种是否对新冠肺炎新型责任扩展，如果没有相关责任扩展，买一份扩展相关责任的短期意外险也是挺有必要的，一般来说保险费用也不高，是在医保之外的一种补充保障。”

此外，他特别提醒道，如果家中有没有购买基本医疗保险的境外归国人员，最好是购买一份涵盖新冠肺炎责任的意外险或者意外医疗险，万一发生意外，这样商业险也可以对发生的医疗费用进行赔付，“对于有医保的人，商业险就是在身残、后遗症这方面进行保障，对于没有医保的人员，可以凭借发票进行医疗费用的报销。”

不信夸张宣传 按需购买，避免“入坑”

“让大家了解商业保险，增加大家的保障意识是件好事，但是宣传不可夸张，还是要实事求是。”市市场监督管理局广告处工作人员告诉记者，“以超级贴心保的宣传单为例，‘疫情反扑’‘国家已不再兜底’‘超级贴心保’‘一定要为自己和家人备上’……这些表述都是有问题的，不符合相关规定的，此外应该在宣传单上注明‘详细条款见保险合同’等语句。”

相关业内人士告诉记者：“买保险最重要的还是要仔细阅读合同，了解合同才能真正了解一个产品，不要光看宣传广告或者标语，觉得合适，一时兴起就买了，到时候退保造成不必要的损失。比如保险宣传单上费用写着500/年，但是具体条款里写着以上扩展责任适用于2021年6月30日前被保险人经医院确诊感染新型冠状病毒的情况。这样一来，对于新冠病毒的扩展责任其实保障期只有半年，对于其他意外伤害的保险期限则是一年。”

除此之外，保险也要注意按需购买。“有的是意外险扩展新冠肺炎责任，有的则是意外医疗险进行扩展，通常医疗险都是要根据治疗费用的发票进行报销，那么如果自己本身有医保，国家对治疗费进行兜底，选择意外险更为合适，不需要对治疗费进行再报销，万一发生因新冠肺炎意外致残、治疗后有后遗症等情况时，能有相应的保障。”该业内人士说。（单杉）