三责险最高1000万元， 买多少合适？

金山网讯  作为国内财险的主力险种，车险是车主最常接触到的保险产品之一，是关乎着数以亿计车主的切身利益的“命门”。2020年9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。本次车险改革可以称为史上最大力度的车险改革，除了交强险责任限额大幅提升，附加险并入主险外，第三者责任险也发生了改变。

保险业内人士表示，随着每年的人伤赔付标准提升，车险责任限额在一定程度上也影响着保险体验感。改革后，新版条款将第三者责任险责任限额从5万元—500万元档次提升到10万元—1000万元档次，将更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿功能，大幅减少车险理赔纠纷，提高风险保障水平。

现状：100万元左右的保额明显不够

记者从全市多家保险公司了解到，目前各家保险公司三责险赔付最高金额均已超过150万元。“目前，三责险赔付超100万元的理赔案件已经超过20笔，涉及人死、重伤案件的赔付，基本上都会超过100万元，如果撞到劳斯莱斯之类的豪车，赔付金额很容易就会达到大几十万甚至百万元。”我市一保险公司理赔部经理告诉记者，“现在100万元至150万元保额已经明显不够用了，我曾经处理过这样一个案件，车祸造成了人员死亡，最后要赔付180万元，但是车主三责险保额只有150万元，最后还自行承担30万元。”

在另外一家保险公司，类似的观点同样得到了支持。“在我们公司投保的车主，大部分投保金额在100万元左右，在过去，这样的金额足够了，但是放在现在，风险还是比较大的。”该公司理赔部工作人员说，“在镇江市，三责险赔付超200万元的情况较少，目前人伤赔付我们遇到的最高金额是150万元，车损最高赔付过50万元，是撞到了一辆保时捷。”他表示，随着社会的发展，生活水平的提高，豪车数量也日渐增多，再加上人伤赔付标准也逐年提高，车主也应该考虑适当提高三责险保额，有效分散风险。

也有车主持有同样的观点。市民袁先生告诉记者：“我们家第一辆车是2008年买的，当时三责险保额是100万元，那时候觉得妥妥够用了啊。现在我三责险保额已经提升至200万元了，因为看到路上的豪车越来越多了，万一撞个劳斯莱斯，100万元可能都不够赔的。我不仅自己三责保200万元，我也建议我家人保了200万元。”

建议：200万元—300万元保额更为稳妥

“2020年之前，三责险保额大多是在100万元至150万元，2020年以后有了明显提升。目前在我们公司投保车险的车主，有90%三责险投保金额都在200万元及以上，其中50%保额达到300万元，因为大家的风险意识逐年提升了，再加上近年来，事故赔付金额超保额的新闻也不少，所以大家会更多选择200万元至300万元的三责险保额。”镇江市一保险公司车险部经理说。

该公司理赔部经理表示，不仅豪车比例上升需要提升保额，人伤赔付标准提高也是需要考虑的因素，“如果事故造成人员死亡，死亡赔偿金是117万元左右，精神抚慰金5万元，还有丧葬费约5万元，这样就超一百万了，这还不包括抢救过程中花费的抢救费、医药费和物损费等等。万一发生群死群伤事故，那么赔偿金额更加难以想象了。这样看来，三责险在200万元至300万元更加稳妥一点。”

在另一家保险公司，车险部工作人员同样表示，现阶段三责险保额在200万元左右更为合适。“三责险责任上限提高，其实是扩大了保险公司的责任范围，这对保险公司稳健经营提出了更高的要求，同时有利于客户分散风险。”该公司车险部负责人说，“保险是用来分散风险的，现在大家自驾出行比例明显提升，在高速上发生事故，很容易就造成人死人伤，万一发生此类事故，100万元左右的保额明显是不够用的。现阶段适当将保额提升至200万元左右是很有必要的，并且这也是一种趋势，以后可能保额会越来越高。”

提醒：保费相差不大，可酌情提高保额

“保额200万元比100万元翻了一倍，那么费用是不是也要翻倍？我车子才买了几万块，不需要买几百万的保额了吧？我车又不是新车了，旧车也需要这么高的保额？”业内人士表示，新版条款出台后，不再像之前那样靠档收费，而是根据实际情况，一车一价，所以从实际情况看来，保额相差虽大，但保费相差一般在200元左右，再加上一些优惠，实际保费相差平均在165元左右。同时，小车少保和旧车少保都是平时常见的误区。

“虽然200万元保额看起来比100万元保额多了100万元，但是保费其实相差也就一两百元，因为改革之后，保险公司自己定系数，综合车辆出险情况，根据我们的经验，一般来说保额相差100万元，保费相差在220元到240元之间，如果遇上折扣会更便宜。如果车辆近3年内没有出险，那么保费会更加便宜，所以提高保额还是比较划算的。”相关业内人士说。

在另一家保险公司，车险部工作人员告诉记者：“按照大部分车辆的情况来看，三责险100万元保额的保费是1100元左右，200万元保费是1300元左右，300万元保费是1500左右，当然不同车辆，不同保险公司价格也会有差异，但是基本上每档相差200元左右，这样看来，保额定在200万元还是比较合适的。”同时她建议，如果节假日出行较多，可以增配节假日翻倍等个性化附加险，这样可以得到更加全面的保障。

一保险公司理赔部经理特别提醒道，小车少保、旧车少保、过分依赖保险，这些想法都存在误区。“事故发生的风险与车价、车辆大小、新旧程度都没有明显联系，反而旧车可能因为操控变差而事故风险增加，所以不要觉得‘不值’就少保。”他说，“还有人存在‘我保险都保全了，就可以随便开了’这样的误区，没有‘保全了’这样的概念，保险里面都有免责条款，购买保险时应该仔细阅读。同时，就算买了保险，也要注意安全驾驶，遵守交通规则。最后，万一发生事故，不要因为买了保险就当‘甩手掌柜’，自己也要主动介入，了解理赔相关情况，以免造成不必要的损失。”

（单杉）