孩子需要买重疾险吗？ 保额多少合适？

随着保险的普及，越来越多的家长开始为孩子买保险。保险种类如何选？保额如何分配？成为不少家长头疼的问题。

相关业内人士表示，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，父母应该在给孩子买保险之前，先给自己买足意外险、健康险和寿险等。自己保障全面后，给孩子买保险的最佳顺序是意外险、医疗险、重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险或分红、投资类保险。

孩子也需要重疾险，期限可按需选择

熟悉保险的人都知道，在重疾险中，有专门针对儿童的重疾险，有专门针对女性的重疾险，每一类都有所不同。“这些细分的重疾险，相对来说，更具有针对性，对特定群体的保障功能更强，比如女性重疾险，就会将女性特有的一些重疾，像乳腺癌、宫颈癌等，特别列出，进行重点保障。”相关业内人士表示，“儿童重疾险相比于大人所购买的重疾险而言，自然也有其特殊性，其中，最主要的区别，在于保障内容的不同。”

该业内人士告诉记者，有些重大疾病，在不同群体中的发病概率是不一样的，有一些重大疾病在未成年时期处于高发阶段，比如白血病、脑恶性肿瘤等，在儿童中发病率都是较高的。“所以孩子也需要重疾险，也是多一份保障。”儿童重疾险的期限也是需要考虑的问题，一般情况下，可以买到孩子成年，一方面，孩子大了有自己的收入来源和保障需求，可以根据自己的情况来投保；另一方面，保险产品也会随着时代的发展而不断迭代升级，即便现在为孩子购买长期型重疾险，等到孩子成年，还是需要再次补充。

“不过，有些家长也有自己的考虑。”该业内人士说，有些家长会考虑到万一保障期限内出现某些健康问题，发生了理赔后，很可能以后就买不了重疾险了，保障一结束，也就没了兜底的。“保终身的优点是可以保障孩子一辈子，不怕出现保障空档。但保障时间长，价格也贵些，有条件的家庭也可以选择优先把终身的坑占上。”

保障内容、保额，都要考虑到

该业内人士提醒，在保障内容方面，除了常见高发的重大疾病外，还应该关注一下轻症和中症，因为现在许多重疾险都会包含轻症和中症的保障责任，使整个保障更加的全面。

轻症属于早期严重病况，也称轻疾疾病，顾名思义就是病况还未到重大疾病赔付的程度；而中症，则是介于轻症和重大疾病之间，对于二者的定义，不同保险公司的规定略有不同，如比较常见的“早期恶性肿瘤或恶性病变”，就包含早期恶性病变、原位癌、皮肤癌、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术等，这些在许多重大疾病保险中是不赔付的，因为它们不属于重疾而属于轻症。

但一般的轻症、中症的治疗，也需要不菲的花费，所以，如果可以，购买附加轻症、中症的儿童重疾险，会更好一些。

除了保障内容，家长们还比较关注的一点，就是保额了。

“一般来说，重疾险的保额是越高越好，因为一旦罹患重疾，谁也不知道究竟要花多少钱才能治好。”该业内人士说，“如果具体说一个数字，以目前的儿童重疾治疗费用来看，保额尽量不要低于30万元，尽量买到50万元，甚至100万元。”因为，重大疾病的花费，不仅仅包含手术、药物、住院等等的花费，还应包括营养费、康复费等其他的花费，这些花费，有时候并不比治疗花费低。

所以，总体而言，为孩子购买重疾险，保障责任、保障期限、保额这些都是重点关注项，每一种产品都会有区别，在投保时应根据自己孩子的情况进行合理选择。

此外，她还提醒，在预算充足的情况下，买多次赔付更好。因为只赔1次的重疾险，理赔完保障就终止了，如果给孩子买终身险，不妨再进一步买个多次赔付的，“小孩年龄小，保费便宜，贵不了多少，把‘再次发生重疾’这个极端风险一起覆盖了，保障更全面。”

建议医保先买好，其次保险不必重复购买

另一位保险从业者说：“父母可以先把小朋友的医保买上，国家给的福利，一年几百元钱，感冒发烧这种小毛病，也可以在报销范围内予以费用报销。”至于孩子该买什么保险，重点考虑会面临的最大风险，即生病+意外，优先把这两个风险带来的财务损失转移走，需要考虑的就是，重疾险+医疗险+意外险。

最后，儿童保险不必重复购买，保险的配置应该选择先完成大人的投保，再对孩子进行投保。“首先要给孩子配备儿童意外险和医疗险，这是最基础最经济的两个险种，其次可再为孩子配备儿童重大疾病保险。”他说，“对于有二孩的家庭，为了更好实现投保初衷，可以在保单里加上第二投保人。同时，在经济能力允许的情况下，还可以增加一个教育金保险，不仅可以减轻孩子以后的求学负担，还可以作为一种家庭财富管理的方式。”（单杉）