合理规避风险？不利于责任心的培养？ “熊孩子险”你会买吗？

金山网讯  “孩子顽皮撞到了路人，失手打伤玩伴，担负责任还要承担经济赔偿，不要紧，我们来给您孩子的过失买单。”“家有熊宝宝，操心少不了；买个熊宝保，闯祸我买单。”近年来，不少保险公司的官网都能看到类似的产品宣传语，这到底是什么样的一种保险产品呢？

记者了解到，近年来不少保险公司都针对爱惹事儿的“熊孩子”推出了一款监护人责任保险。产品主要面向有18周岁以下未成年孩子的家庭，由于其未成年子女造成他人伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司来负责赔偿。

“熊孩子险”大部分为监护人责任险

与大部分为孩子买的保险不同，“熊孩子险”虽然名字里有“孩子”，被保险人却不是孩子。该险种是指由被保险人（学校或家长）的监护对象（被监护人）造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人根据本保险单的规定负责赔偿。

“虽然名字里有孩子，其实大部分‘熊孩子险’的被保险人是监护人，大多数时候是家长或者学校，所以说，这份保险更多的是为了减轻家长和学校的负担。”相关业内人士表示，如果家里小孩比较淘气，爱惹事，监护人可以考虑买一份这样的保险。

记者了解到，按照保险条款，年龄不满18周岁的无民事行为能力人的监护人和限制民事行为能力人的监护人能成为被保险人。该保险投保期限为一年，在保险期限内，由小孩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应承担赔偿责任的，保险公司会根据保险合同的规定负责赔偿。

以一家公司的该险种为例，保障项目包括大人和小孩两部分：一是个人综合责任，二是监护人综合责任。保费根据保额的不同而有所区别。每次事故保额从1万元到10万元不等，保费最低每年44元，最高194.6元，累积最高保额50万元。以最低档为例：在个人综合责任方面，每次事故限额1万元，累计限额4万元。在监护人综合责任方面，每次事故限额1万元，累计限额1万元，保费金额合计为62元，而会员价是44元。

是否要买，争议比较大

虽说“熊孩子险”在一定程度上帮监护人规避了风险，但是对于是否有必要买这样一份保险，不同的家长也持有了不一样的意见。

支持监护人责任险的家长大多出于能减轻经济负担的考虑，觉得这种保险实用性很强。“我看过一部电视剧，电视剧里几个小孩划伤了邻居家的车，因为是豪车品牌，几个家长也赔了不少钱，对于其中一个背负巨额贷款买学区房的家庭，这笔赔偿款对生活造成了很大的影响。”该家长表示，虽然相比于电视剧里的赔偿，保险赔偿金额只是杯水车薪，但是也能从一定程度上减轻家庭负担，“现实生活中，基本不会出现电视剧里的情景，我觉得一般来说，赔偿金额也是够用了。”

徐先生已经连续两年买该险种了，他表示自己是受益者。“我是看到保险公司APP首页为我推荐了该险种，我想着保费也不多就买了，想到还派上了用场。”他告诉记者，“买保险的那一年，孩子在小区花园练习骑车，没想到撞到了邻居奶奶，邻居奶奶手臂骨折了，我们家承担了后续一切费用，抱着试试看的心态还理赔成功得到了一笔钱。”徐先生表示，从那之后，每年都会购买该保险，“不怕一万就怕万一，虽然我儿子不是顽劣的小孩，但是也避免不了成长过程中的一些意外情况吧。”

针对一些家长担心的关于责任心培养方面的问题，给予支持的家长表示，并不担心产生负面作用，“赔偿由保险公司负责，孩子负责去道歉，这样也不会影响对孩子责任心的培养。”

持反对意见的家长则存在顾虑，孩子惹事，保险公司赔钱，那如何教育孩子懂得承担责任？会不会助长孩子滋生用钱摆平一切的观念？也有家长担心，这个险种在索赔取证方面会费时费力。

培养孩子责任心更重要

心理学专家认为，该险种对孩子责任感的培养并无直接影响，“即便没有该保险，孩子犯错造成的赔偿问题，一般也是由家长承担。没有责任心的孩子也会觉得，反正有家长在后面兜底，我闯祸也没关系，所以说该险种并不会直接影响孩子责任感的培养。”

相关业内人士表示，家长不能单纯地寄希望在保险上，转嫁监护人责任，而是要将事前的教育作为根本，鼓励孩子自身积极向上的一面，培养孩子的创新精神，同时也要告诉孩子哪些该做哪些不该做。

同时，该业内人士提醒道，因为孩子是比较特殊的群体，成长过程中意外无处不在，所以在买保险时要特别注意保险的责任范围：“该险种并不是万能的，事故免赔额和责任范围，不同的公司、不同的产品都有不同规定，购买前一定要仔细了解。”（单杉）