巨灾保险，为家庭撑起更大安全保护伞

本报记者

俞佳融 包建华

自然灾害威胁防不胜防，提升灾害预警、防灾减灾能力就显得尤为重要。日前，国家金融监管总局联合财政部发布了《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，旨在扩大城乡居民住宅巨灾保险的保障范围，并进一步完善巨灾保险制度。同时，提升了巨灾保险的覆盖范围和保险金额，更为我们的居家安全提供了强有力的后盾。

保障范围进一步升级

原先的中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体现已更名为中国城乡居民住宅巨灾保险共同体。这不仅仅是一个名称上的变化，更代表着保障范围的全面扩展。新的保险仍以城乡居民住宅及室内附属设施为保障对象，但保险责任由原先单一的破坏性地震，扩展增加台风及其引起的风暴潮等次生灾害，洪水，暴雨，泥石流、滑坡等地质灾害。

2016年5月份，原中国保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，地震巨灾保险制度建立以来，在应对重大地震损失、保障人民群众生命财产安全方面发挥了重要作用。今年年初“完善巨灾保险制度”被写进了2024年政府工作报告，也首次在中央一号文件中被提及。近期，更细化的政策随之落地，金融监管总局、财政部印发了《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，旨在扩大城乡居民住宅巨灾保险的保障范围，并进一步完善巨灾保险制度。

人保财险镇江市分公司总经理助理王锦霞介绍，变化主要体现在保障范围全面升级，不再局限于单一灾害。“保障范围几乎涵盖了全灾种，地震、台风、暴雨、洪水、暴雪等各类自然灾害及其引发的次生灾害。”

“新的巨灾保险还突出普惠性，聚焦对受灾群众影响最大的住房、室内财产及人员死亡，细化明确保障范围，守护人民群众生命财产安全。”王锦霞进一步解释。

保险金额进一步提升

与此同时，基本保险金额也随之增加，实现巨灾保险基本保险金额翻倍，由城镇居民住宅每户5万元、农村居民住宅每户2万元，提升至城镇居民住宅每户10万元、农村居民住宅每户4万元。居民可根据房屋市场价值，与保险公司协商确定更高的保险金额，以满足个性化的保险需求。保险方式则采取省级统筹投保方式，一张保单对城乡居民实现保险保障全覆盖。

对于超出基本保险保障范围的需求，保险公司可提供商业保险补充，以满足不同地区的差异化风险保障需求。这些措施有助于提升巨灾保险的覆盖面和保障水平，使保险服务更加贴合实际需求，同时推动了巨灾保险制度的高质量发展。

“公司明确了保险责任，并设定了相应的保险金额，为城镇和农村居民住宅提供不同额度的基本保障，在赔偿处理方面，也会根据灾害发生时的具体情况和保险条款进行赔偿。”平安产险镇江中支副总经理于升阳介绍， 在政策性巨灾保险保障的基础上，支持巨灾保险共同体提供商业保险补充，推动构建政策性巨灾保险和商业性巨灾保险相互补充的保障体系。

值得关注的是，政策性巨灾保险由政府运用保险经纪补偿机制，向因巨灾造成人身伤亡和财产损失的民众给予救助补偿。政策性巨灾保险主要应对可能对大量人员和财产安全构成威胁的自然灾害或其他大型灾难事件，旨在减轻灾害带来的经济冲击，为受影响居民提供最基本的经济补偿。

除了政策性巨灾保险，一些商业性巨灾保险和巨灾保险创新试点也越来越多地走进大众视野。《“十四五”国家综合防灾减灾规划》中，明确提出“建立健全巨灾保险体系，推进完善农业保险、居民住房灾害保险、商业财产保险、火灾公众责任险等制度，充分发挥保险机制作用”的要求。

以医疗保险为例，平安产险镇江中支副总经理于升阳举例道，“社会保险中的医保存在起付线、封顶线和报销比例的限制，同时不包括某些自费项目，如进口药物和医疗服务等。因此，许多人会选择购买商业医疗保险作为补充，以确保在遭遇重大事件时能够获得足够的经济支持和更灵活的治疗方案选择。”

专家呼吁：

加强灾害风险管理意识

“什么是保险的本质？那就是风险分散与经济补偿，巨灾保险的进一步完善，一定程度上回归了保险的本质。”业内专家对此次巨灾保险的调整给予高度评价，认为这是灾害风险管理领域的一大进步，将为社会稳定和经济发展提供坚实保障。然而，他也提醒我们，巨灾保险只是风险管理的一部分，我们还需要在灾害预警、应急救援等方面进行加强，以构建一个多层次、全方位的灾害风险管理体系。

记者手记

保险作为一种风险管理工具，其作用在于将个人和家庭面临的风险转移给保险公司，通过集体分担的方式降低风险对个体的冲击。巨灾保险正是基于这一原理，将因自然灾害导致的巨大风险分散到整个社会，从而减轻个体和家庭的经济负担，为家庭提供了一份安全保障。

安全感是幸福家庭的重要基石，通过购买巨灾保险，家庭能够在遭受巨灾损失时得到经济补偿，从而有助于恢复生活和重建家园，经济补偿缓解家庭经济压力的同时，还能够让家庭成员在困境中保持希望。

巨灾保险也是社会文明进步和风险管理水平提升的重要体现。我们欣喜地看到，随着巨灾保险市场的不断扩大和完善，保险公司需要不断研发更符合市场需求的产品和服务，提高保险产品的覆盖面和保障水平。这将促进保险行业更加关注客户需求，提升服务质量和效率，进一步发挥保险在风险管理和社会治理中的作用。