求解“贵”与“亏”之困

本报记者 俞佳融

近期，金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），聚焦新能源车险价格高、赔付率高等一系列问题，扩大自主定价系数范围，推出“基础+变动”组合，鼓励险企提高新能源车险经营数智化水平，意在深化车险改革，促进新能源车险降本增效，提升保障水平，更好地维护消费者权益。

车主喊贵，车险费用逐年攀升

随着小米汽车的热销与交付，新能源汽车战场再次潮起云涌，与此同时，有关新能源车险涨价引发车主关注。有些老新能源车主发现，自家汽车并没有出险，第二年车险反而上涨了；有些从燃油车换成新能源车的车主发现，同样价格的汽车，新能源车的保费却要高得多，“你家的车险多少钱？”俨然成了车主之间交流的热门话题。

“不出险，第二年保费就便宜是车主共识，怎么到了新能源汽车这里，今年的比上一年还贵呢？”车主老刘在朋友圈吐槽自家新能源汽车的保费在不出险的情况下上涨。老刘常在苏锡常出差，开新能源车已有四年时间的他，“我去年零出险，保费竟然比去年多了860元。”

那么新车主的保费如何呢？“一个月前刚购买了比亚迪的‘元’顶配车型，保险费为8800元。交强、车损、三者基础保险都覆盖。”车主冯先生告诉记者，这在新能源汽车的保费中也属于比较高的，一般在5000元到7000元。

记者还从保险公司了解到，对于部分新能源车型而言，今年确实存在保费上涨的现象，有的新能源汽车首保保费甚至高达上万元。“新能源车险都不便宜，特别是25万元以上车型。”一位保险从业人员说，大几千上万元保费很普遍。

为何新能源汽车保费价格高昂呢？平安产险客户经理王楠介绍，这是因为新能源汽车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属条款，既为“三电”系统提供保障，又涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等因素综合计算，保费价格不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。

险企喊亏，面临巨大亏损压力

另一方面，保险公司觉得亏损压力较大。记者查阅了多家险企近期发布的年报发现，新能源车险对于多数保险公司而言盈利情况仍难言乐观，多数在盈亏平衡临界点挣扎。新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。各险企新能源车险综合成本率在100%以上。

因为维修偏贵和出险率偏高等因素，险企在承保新能源汽车时定价高。新能源汽车保费贵和自身设计、车主驾驶习惯、营运车辆占比较高等因素有关，出险率高于燃油车，同时维修成本比较高，且维修体系处于较封闭状态，售后配件价格普遍较高，反映到车险中就是高企的赔付成本。

业内人士对记者表示，一方面是因为新能源汽车的维修和保养的成本与难度高，搭载了电池和大量传感器等智能设备的修理难度高，车身一体化压铸工艺令车身修复难度大，理赔难度随之加大。另一方面，则与规模化不高有关，目前新能源汽车保有率不高，无法拥有像传统燃油车那样的规模化效益，因此，保险公司也不得不提高保费标准来尽量维持效益。

系数浮动，兼顾车主险企两难

此次《征求意见稿》中，最突出的变化莫过于对新能源汽车商业保险自主定价系数进行了调整，保费的定价系数由原来的“0.65-1.35”变更为“0.5-1.5”。这意味意见稿通过之后，保费的下限会更低，上限会更高。那么，有着良好驾驶习惯的车主将会收益，也在一定程度上兼顾了车主和险企的两难问题。

具体情况如何呢？“通过调整新能源商业车险自主定价系数范围、基准费率，提升险企数智化能力，优化新能源汽车保险费率，能够缓解当前部分新能源车主反映的投保难、续保难问题，对有着良好驾驶习惯的车主来说可谓重大利好。”我市一家车险公司相关部门负责人孔经理做了简单的测算，她给出了这样一组数据，“调整后，理论上新能源车险保费价格可降23%，可涨11%。也就是说，保险公司获得更大自主定价权之后，可根据实际风险情况，来扩大保费区间范围。”高风险车主可能需要支付更高的保费，以反映其潜在的风险；驾驶记录良好、车辆用途稳定且风险较低的车主，保费则可能会下降，这样能够给予低风险车主更合理的保费优惠。

同时，定价系数浮动范围更广对保险公司创新车险产品也有着激励作用，能够进一步优化产品供给和服务能力。“我们将根据车辆使用情况、车主驾驶行为等因素进行综合考量，创新推出更多新能源保险产品，提升车险费用透明度和公平性，更好地保护消费者合法权益。”孔经理介绍。

记者手记

当前新能源汽车车险定价机制，沿用的仍是传统车险定价方式——经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。

不过，随着汽车产业的日新月异，在市场实际承保过程中，目前的车险还是难以适应快速发展的新能源汽车承保需求。

然而新能源汽车已在潜移默化中重塑了汽车产业生态，新能源汽车天然拥有丰富的驾驶行为数据，而这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。

科学合理的保费机制既关系到存量车主的权益，也影响更多潜在消费者对于新能源汽车的接受程度。车企和险企如何在保障用户隐私的前提下，为险企创新和完善风险评估模型，实现保费精准定价提供基础支撑。

我们可以期待的是，随着新能源汽车市场规模扩大，新的保费计算模式有望建立，新能源汽车保险的车主、险企“两难”现象有望得到破解。