险企再次下调预定利率，消费者需谨慎对待

本报记者 包建华 俞佳融

近日，市场传出消息，寿险产品的预定利率将进一步调整：部分险企宣布将于6月底停售3.0%的增额终身寿险产品，在7月1日推出预定利率为2.75%的新增额终身寿险产品，新产品据悉已报备成功。这一变动引发了业界和消费者的广泛关注。本报记者深入调查，发现这一调整背后是险企为应对市场变化而进行的自我调整与优化，同时也对消费者的购买决策产生了深远影响。

预定利率为何一降再降？

预定利率的下调，实质上是险企在风险管理和产品可持续性之间做出的权衡。“此次下调可视为保险公司为了缓解长期的负债成本而采取的一种策略。在市场利率下行的背景下，保险公司面临着投资收益可能无法覆盖给予客户的预定利率的风险，这被称为利差损。为了降低这种风险，保险公司选择降低预定利率，从而减少未来的负债成本。”业内相关人士表示，目前我国存款利率已经进入了“2时代”，而保险资金运用的投资收益也面临压力。如果保险公司给予客户的预定利率过高，而实际投资收益无法达到这一水平，将会导致保险公司亏损，甚至可能引发破产风险。因此，降低预定利率是保险公司在当前投资环境下的一种自我保护措施。

记者走访我市寿险公司发现，部分寿险公司已经接到上级公司管控要求，3.0%的增额终身寿险产品将于6月30日24时起在全系统停止销售，并将于7月1日上市预定利率2.75%的增额终身寿险产品，新产品已经报备成功。他们将做好停止销售上述产品的宣导及相关准备工作，杜绝恶意炒作及销售误导情况发生。

多位业内专家对此次调整进行了分析。他们认为，在当前我国保险行业的存量保单中，普通寿险占据了较大比例。随着资产端收益的下行趋势，保险公司在资产负债匹配方面面临不小的压力，同时利差损风险也在不断加剧。此次保险公司主动降低寿险产品的预定利率，是一个积极的举措，有助于降低新增产品的负债成本，进而缓解利差损风险。

消费者如何看待利率下调？

对于即将推出的2.75%新产品，市场普遍持谨慎乐观的态度。消费者期待新产品能够在保障范围、理赔服务等方面有所突破，以弥补收益率下降可能带来的影响。而险企也面临着新的挑战和机遇，他们需要通过不断创新和优化产品，来赢得消费者的信任和支持。

“我是看重保险保障功能的，预定利率的下调不会影响我对寿险产品的选择。我关注的是保险提供的风险保障，而非投资回报。”市民黄建国告诉记者，从险企的角度来看，保险公司需要不断调整自身的产品策略以适应市场的变化。降低增额终身寿险的内部收益率，实质上是险企在风险管理和产品可持续性之间做出的权衡。通过这种方式，险企可以更有效地控制风险，确保公司的长期稳健运营。

对于期望通过寿险产品获得一定投资收益的消费者，预定利率下调可能会让他们重新评估产品的吸引力。“预定利率的下调会影响我的长期财务规划，它关系到寿险产品的现金价值和分红，利率下调后，我要重新规划资金需求，重新调整自己的财务计划。”市民丁陶梅说，“预定利率的下调促使寻找其他投资渠道，以获得更高的投资回报。可能会考虑其他金融产品或服务，以满足自己的投资需求。”

业界专家对此次调整持积极态度。他们认为，这是险企主动适应市场变化、提高风险抵御能力的重要举措。通过调整产品内部收益率，险企可以更好地控制风险，保障公司的长期稳健发展。同时，这也将促使险企在产品创新和服务提升上下功夫，以满足消费者日益多样化的需求。

消费者需警惕“炒停售”误导

对于消费者而言，需要保持警惕，避免受到部分销售人员“炒停售”策略的误导。所谓“炒停售”，即销售人员故意宣传某款即将停售的产品具有极高的性价比或特殊优势，以促使消费者在短时间内做出购买决策。在选择保险产品时，消费者应更加注重产品的风险保障功能，而非仅仅关注其投资回报率。

“自从预定利率下调消息出来之后，并没有出现像去年利率下调时疯抢的现象，说明消费者能够理性对待，不会因为产品即将停售而匆忙购买。”工商银行镇江分行营业部营业室主任尤新年说，“我们建议，消费者应仔细比较不同产品的保障范围、费用、投资收益等关键信息，确保所选产品符合自己的实际需求和财务状况。同时提醒，要认真阅读保险合同，特别是关于保障期限、退保条件、费用扣除等方面的条款，确保自己清楚了解合同内容。”

面对寿险预定利率下调和可能的“炒停售”现象，消费者应保持冷静，理性分析，并根据自身需求做出合理的购买决策。同时，提高自我保护意识，防范潜在的误导行为。尤新年表示，“在做出购买决策前，可以寻求独立金融顾问或保险专家的意见，以确保自己做出明智的选择。如果发现销售人员存在误导行为，应及时向相关部门或保险公司举报，以保护自己和其他消费者的权益。”

记者手记

险企与消费者的新思考

预定利率下调，这种自我调整和优化，不仅是对市场变化的积极响应，也可看作是对消费者长期利益负责任的表现。险企更应继续致力于产品创新和服务提升，以满足消费者日益多样化的需求。

但在这一改变的过程中，消费者需特别警惕“炒停售”的误导。面对这种情况，消费者应保持理性。仔细比较不同产品的各项关键信息，确保所选产品真正符合自己的实际需求和财务状况。

此外，这次预定利率的下调也促使险企在产品创新和服务提升上做出更多努力。在日益激烈的市场竞争中，只有不断创新和优化，才能赢得消费者的信任和支持。因此，从另一个角度来看，这次调整也为消费者带来了更多选择和更好的服务体验。

保险预定利率的下调犹如一把双刃剑。一方面，它展现了险企对市场动态的敏锐洞察与主动适应；另一方面，它也可能在一定程度上影响消费者的购买决策。因此，消费者在面对这一变化时，更应保持理性，以自身的实际需求为出发点，做出明智的购买选择。